返金詐欺から事業と収益を守る― 決済セキュリティの重要性

返金は、本来ユーザーを守り、企業への信頼を築くための仕組みです。しかし残念ながら、不正利用者が返金ポリシーの抜け穴を悪用し、事業者に不要なコストやリスクをもたらすケースが増えています。 これが返金詐欺です。業界を問わず、今や多くの事業者にとって理解し、予防すべき重要な課題となっています

返金詐欺とは？

返金詐欺とは、個人またはグループが正当な理由なく、企業から返金や払い戻しを不正に要求する決済詐欺の一種です。 商品やサービスに問題があったと虚偽の申告をしたり、存在しない不具合をでっち上げたりして返金を得ようとします。

返金詐欺はコストが高く、進化し続けており、幅広い業界に影響を及ぼしています。 このリスクと経済的損失を最小限に抑えるためには、テクノロジー・社内ポリシー・監視体制・スタッフ教育を組み合わせた多層的な対策が重要です。

企業にとって返金詐欺は次のような問題を引き起こします：

• 不正な返金による収益の損失
• 不正請求への対応による業務の非効率化
• 金融機関や顧客からの信頼低下

返金詐欺の種類

返金詐欺にはさまざまな形態があります。分かりやすいものもあれば、発見が難しいものもあります。ここでは、新規事業者が特に注意すべき代表的な手口を紹介します。

1. 不正返品

本来は返金対象とならない商品を返品するケースです。たとえば、使用済みの商品、破損させた商品、あるいは別の商品にすり替えて返品する等といったことが挙げられます。再販売ができないため、企業は損失を被ります。

2. チャージバック詐欺

商品を購入した後に「承認していない取引だ」や「商品が届かなかった」とクレジットカード会社に虚偽の申し立てを行う手口です。クレジットカード会社が代金の売上を取り消すため、企業は商品と代金の両方を失います。

3. 税金還付詐欺

犯罪者が盗んだ情報や架空の情報を使い、偽の税務申告を行って還付金を不正に受け取るケースです。主に税務当局が狙われますが、企業や顧客の情報が悪用されることもあります。

4. 保険金詐欺

虚偽または誇張した保険金請求を行う手口です。たとえば、実際には盗まれていないのに「盗難にあった」と申告したり、破損していない商品を「壊れた」と偽って請求します。結果的に保険料が上がり、誠実な企業にとってもコスト増につながります。

5. ワードロービング

商品を一度使用した後に返品するケースです。たとえば、イベント用に靴を履いてから返品したり、旅行でガジェットを使用してから返すといったもの。小売業界でよく見られますが、商品を新品として再販売できないため、企業の損害になります。

6. レシート詐欺

偽造・改ざん・盗難されたレシートを使って返金を求めるケースです。中には、商品を万引きしてから偽のレシートで購入したように見せかけ、現金やクレジットで返金を要求する手口もあります。

7. 値札すり替え詐欺

商品に付いている値札を安い価格にすり替えて購入し、その後、本来の高い価格で返品・返金を受け取る手口です。差額分を不正に得ることになります。

8. 内部関与型詐欺

返金詐欺の加害者が必ずしも外部の顧客とは限りません。従業員が自分や知人、家族に対して不正な返金を行うケースもあります。十分なチェック体制がないと発見が遅れ、大きな損失につながります。

返金詐欺を防ぐには

返金詐欺を完全にゼロにすることは難しいですが、適切な対策を講じることでリスクを大幅に減らすことができます。

1. 明確な返金ポリシー

自社のウェブサイトや店舗で、返金・返品の条件を明確に提示しましょう。期間、購入証明の必要有無、返品される商品の状態などを具体的に記載することが重要です。

2. 取引のモニタリング

頻繁に返品を行う顧客や、不自然なパターン（例：理由のない複数の返金）を監視しましょう。分析ツールを活用して、高リスクなアカウントを特定するのも効果的です。

3. 決済プロセスの強化

信頼できる決済代行業者や加盟店契約銀行と連携し、不正検知ツールやチャージバック管理のサポートを活用しましょう。

4. 厳格な返品手続き

返金を承認する前に、返品された商品をしっかりと確認します。デジタル商品やサービスの場合は、利用履歴を検証することが大切です。

5. テクノロジーの活用

不自然な返金リクエストやレシートの不一致、重複した請求を検知する不正防止ツールを導入しましょう。

6. 従業員の教育

スタッフに対し、不審な返金行動の見分け方や、請求処理前の適切な確認手順を徹底的に教育することも欠かせません。